การรีไฟแนนซ์บ้านเป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่ต้องการลดภาระค่าใช้จ่ายในการผ่อนบ้าน แต่หลายคนอาจยังไม่ทราบว่าการรีไฟแนนซ์บ้านประกอบไปด้วยค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง บทความนี้จะพาคุณไปทำความรู้จักกับค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์บ้านอย่างละเอียด เพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจได้อย่างรอบคอบและเตรียมตัวให้พร้อมมากที่สุด
รีไฟแนนซ์บ้านคืออะไร
การรีไฟแนนซ์บ้าน คือการที่ผู้กู้ยื่นขอสินเชื่อเงินกู้จากธนาคารใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าธนาคารเดิม โดยใช้บ้านเป็นหลักประกัน วัตถุประสงค์หลักของการรีไฟแนนซ์คือการปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ซึ่งจะช่วยให้ผู้กู้ประหยัดค่าใช้จ่ายในระยะยาว นอกจากนี้ ยังอาจช่วยในการปรับระยะเวลาการผ่อนชำระ ลดภาระค่าใช้จ่ายรายเดือน หรือแม้แต่เพิ่มวงเงินกู้ในบางกรณี
การรีไฟแนนซ์บ้านยังเปิดโอกาสให้ผู้กู้สามารถเปลี่ยนประเภทอัตราดอกเบี้ย จากอัตราลอยตัวเป็นอัตราคงที่ หรือในทางกลับกัน ขึ้นอยู่กับสภาวะตลาดและความต้องการของผู้กู้ แม้ว่าการรีไฟแนนซ์บ้านจะสามารถช่วยให้ผู้กู้ประหยัดเงินได้มากในระยะยาว แต่ก็มีค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องซึ่งผู้กู้ควรพิจารณาอย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจ
3 ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์บ้าน
อย่างที่ทราบกันดีว่าการรีไฟแนนซ์บ้านจะช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายและลดระยะเวลาในการผ่อนบ้าน พร้อมอัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง เมื่อตัดสินใจรีไฟแนนซ์บ้านแล้ว ผู้กู้ควรเตรียมตัวสำหรับค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ที่อาจเกิดขึ้น โดยค่าใช้จ่ายหลัก ๆ ในการรีไฟแนนซ์บ้านมี 3 ประเภท ดังนี้
1. ค่าปรับกรณีไถ่ถอนหลักประกันบ้าน ทาวน์โฮม คอนโด ก่อนกำหนด
ค่าใช้จ่ายแรกที่ผู้กู้ต้องคำนึงถึงคือค่าปรับกรณีไถ่ถอนหลักประกันก่อนกำหนด ซึ่งเป็นเงื่อนไขที่ธนาคารส่วนใหญ่กำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้ โดยทั่วไป ธนาคารมักกำหนดระยะเวลาห้ามไถ่ถอนหลักประกันไว้ที่ 3-5 ปี นับจากวันทำสัญญา หากผู้กู้ต้องการไถ่ถอนก่อนกำหนดนี้ จะต้องเสียค่าปรับซึ่งมักอยู่ที่ประมาณ 2-3% ของยอดหนี้คงเหลือ
2. ค่าใช้จ่ายการขอรีไฟแนนซ์กับธนาคารอื่น
เมื่อตัดสินใจรีไฟแนนซ์กับธนาคารใหม่ ผู้กู้จะต้องเตรียมค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการขอสินเชื่อใหม่ ซึ่งประกอบด้วยค่าใช้จ่าย ดังนี้
- ค่าประกันอัคคีภัย ส่วนใหญ่ทำทุก 1-3 ปี อัตราเบี้ยประกันขึ้นอยู่กับทุนประกันและประเภทของที่อยู่อาศัย ประมาณการค่าใช้จ่ายอาจอยู่ที่ 0.05-0.1% ของทุนประกันต่อปี
- ค่าประเมินมูลค่าหลักประกัน เพื่อประเมินมูลค่าปัจจุบันของหลักประกัน ค่าใช้จ่ายโดยประมาณประมาณ 3,000-5,000 บาท บางธนาคารอาจยกเว้นค่าใช้จ่ายนี้เพื่อจูงใจลูกค้า
- ค่าเบี้ยประกัน MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance) เป็นประกันชีวิตที่คุ้มครองวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย โดยที่ผู้กู้สามารถเลือกทำหรือไม่ทำก็ได้ ซึ่งมีข้อดีที่อาจได้รับอัตราดอกเบี้ยพิเศษจากธนาคาร ค่าใช้จ่ายขึ้นอยู่กับอายุผู้กู้ วงเงินกู้ และระยะเวลากู้ อาจอยู่ที่ 1-5% ของวงเงินกู้
- ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ในการทำสัญญากับธนาคาร อาจรวมถึงค่าธรรมเนียมการยื่นกู้ ค่าตรวจสอบข้อมูลเครดิต บางธนาคารอาจยกเว้นค่าธรรมเนียมเหล่านี้ในช่วงโปรโมชัน
3. ค่าใช้จ่าย ณ กรมที่ดิน
การรีไฟแนนซ์บ้านเปรียบเสมือนการยื่นขอกู้สินเชื่อใหม่ในวงเงินกู้ที่เหลือ เมื่อถึงเวลาต้องไปกรมที่ดินจึงทำให้ต้องเสียค่าใช้จ่าย ณ กรมที่ดินอีกครั้ง ไม่ว่าจะเป็นค่าจดจำนอง 1% หรือค่าอากรแสตมป์ 0.05% ของวงเงินกู้ ยกตัวอย่างเช่น ขอรีไฟแนนซ์บ้านในวงเงินกู้ 2 ล้านบาท ต้องเตรียมค่าใช้จ่ายค่าจดจำนอง 1% หรือคิดเป็น 20,000 บาท ค่าอากรแสตมป์ 1,000 บาท เป็นต้น
สรุปค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์บ้าน
การเข้าใจค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์บ้านจะช่วยให้ผู้กู้สามารถวางแผนการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ และตัดสินใจได้อย่างมั่นใจว่าการรีไฟแนนซ์บ้านเป็นทางเลือกที่คุ้มค่าสำหรับสถานการณ์ของตนเองหรือไม่ ด้วยข้อมูลที่ครบถ้วนและการพิจารณาอย่างรอบคอบ การรีไฟแนนซ์บ้านสามารถเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประสิทธิภาพในการจัดการภาระหนี้และเพิ่มความมั่นคงทางการเงินได้ในระยะยาว
